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年間200万円をクレジットカードで払うなら、年会費が有料のカードも候補に入ります。ただし「年会費を払っても元が取れる」と言い切れるかどうかは、そのカードの条件を1つずつ読まないと決められません。年間特典の付き方も、年会費が無料になる条件も、カードごとに別の制度だからです。

この記事では、公式サイトで年会費と集計の条件を確認できた8枚を並べ、年間200万円を使ったときに何がもらえて何を払うのかを整理します。ポイントの価値は交換方法で変わるので、ポイント数と円をひとつの金額にまとめる書き方はしていません。

年間200万円で見るべきは3つの数字

比較の軸は、通常のポイント、年間特典、年会費の3つです。この3つを別々に置くと、条件の違いが見えます。

通常のポイントは付与単位で決まる

年間200万円という金額そのものより、何円ごとに何ポイントが付くかで結果が変わります。200円（税込）につき1ポイントなら200万円で10,000ポイント、100円につき1ポイントなら20,000ポイントです。この差は年間特典より大きくなることがあります。

年間特典は「使った額の段階」で決まる

年間特典は、利用額がある段階に届いたときにもらえるものです。段階の刻み方はカードごとに違い、100万円で切り替わるものもあれば、50万円ごとに刻むものもあります。200万円という金額が、その刻みのどこに当たるかを確認する必要があります。

年会費の条件は年間特典とは別の制度

ここが混ざりやすいところです。「年間100万円で年会費が無料になる」と「年間100万円で10,000ポイントもらえる」は、同じ利用額を条件にしていても別々の制度です。片方だけ満たすこともあります。年会費が無料になっても特典がもらえない場合や、その逆もありえます。

比較した8枚の条件【2026年8月時点】

公式サイトで年会費と押さえておく条件を確認できた8枚を並べます。年間特典は、公式ページに記載を確認できたものだけを書いています。数字はすべて各社の公式ページの記載に合わせています。

カード	年会費	年会費の条件	基本のポイント付与	年間特典	押さえておく条件
三井住友カード ゴールド（NL）	5,500円（税込）	年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料	200円（税込）につき1ポイント	毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント（初年度は付与されません）	年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）
エポスゴールドカード	通常年会費5,000円（税込）	年間ご利用額50万円以上で翌年以降永年無料	200円（税込）につき1ポイント	100万円以上で10,000pt	18歳19歳と学生は申込条件が別
JCBゴールド	2年目以降は11,000円（税込）	新規入会限定で初年度年会費無料（オンライン入会の場合のみ）	200円（税込）につき1ポイント	J-POINTボーナス。年間利用額50万円ごとに付与され、JCBゴールドはプレミアム会員のポイント数	初年度無料は新規入会限定で、オンライン入会の場合のみ。切り替えは対象外
JCBカード S	永年無料	条件なし	200円（税込）につき1ポイント	J-POINTボーナス。年間利用額50万円ごとに付与され、JCBカード Sはプレミアム会員と同じポイント数	申込資格は18歳以上で本人または配偶者に安定継続収入のある方、または高校生を除く18歳以上の学生。JCBカード W／W plus Lとは重複して保有できない
dカード GOLD	11,000円（税込）	（条件なしの年会費）	100円（税込）につき1ポイント	前年のお買物額累計100万円以上で最大1万円（税込）相当	交換先によっては特典進呈金額を下回るクーポンになる
楽天ゴールドカード	2,200円（税込）	（条件なしの年会費）	100円につき1ポイント	年間利用額に応じた特典は公式ページに記載を確認できず	お誕生月特典は月間2,000ポイントが上限
三井住友カード（NL）	永年無料	（条件なしの年会費）	200円（税込）につき1ポイント	年間100万円（税込）以上でゴールド（NL）への無料切替の案内メール	切替には審査があり保証されない
楽天カード	永年無料	（条件なしの年会費）	100円につき1ポイント	年間利用額に応じた特典は公式ページに記載を確認できず	公共料金・税金は500円ご利用につき1ポイント

この表の読み方

「年会費の条件」と「年間特典」は別の列にしています。同じ利用額が条件でも、制度としては別だからです。楽天ゴールドカードと楽天カードの年間特典を空欄にしていないのは、確認できなかったという事実をそのまま書くためです。公式ページに載っていない可能性と、今回確認した公式ページに載っていない可能性の両方があります。

年間200万円を使ったときに何がもらえるか

基本の付与単位と年間特典を、年間200万円という前提で並べます。ポイントの価値は交換方法で変わるため、ここでは円に換算していません。

カード	年間200万円の通常ポイント	年間特典	その年に払う年会費
三井住友カード ゴールド（NL）	200円（税込）につき1ポイントなので10,000ポイント	毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント。ただし初年度は付与されません	初年度は5,500円（税込）。翌年以降は条件を満たせば永年無料
エポスゴールドカード	200円（税込）につき1ポイントなので10,000ポイント	100万円以上で10,000pt	年間ご利用額50万円以上で翌年以降永年無料
JCBゴールド	200円（税込）につき1ポイントなので10,000ポイント	J-POINTボーナスの段階別付与を合算すると7,000ポイント（試算）	初年度は新規入会限定・オンライン入会のみ無料、2年目以降は11,000円（税込）
JCBカード S	200円（税込）につき1ポイントなので10,000ポイント	J-POINTボーナスの段階別付与を合算すると7,000ポイント（試算）	永年無料
dカード GOLD	100円（税込）につき1ポイントなので20,000ポイント	前年のお買物額累計100万円以上で最大1万円（税込）相当。交換先によっては下回るクーポンになる	11,000円（税込）
楽天ゴールドカード	100円につき1ポイントなので20,000ポイント	公式ページに記載を確認できず	2,200円（税込）
三井住友カード（NL）	200円（税込）につき1ポイントなので10,000ポイント	年間100万円（税込）以上でゴールド（NL）への無料切替の案内メール	永年無料
楽天カード	100円につき1ポイントなので20,000ポイント	公式ページに記載を確認できず	永年無料

この表は、公式に書かれた付与単位に年間200万円を当てはめただけの数字です。実際には対象外の取引があるため、200万円すべてが集計されるとは限りません。次の章で見ていきます。

年間200万円は特典の刻みのどこに当たるか

JCBの年間利用額の特典は「J-POINTボーナス」という名前で、公式ページには「当年の利用金額50万円（税込）ごとに、J-POINTがたまるサービスです」と書かれています。1回だけの特典ではなく、50万円の節目ごとに積み上がる形です。集計期間は毎年12月16日から翌年12月15日までの1年間です。

付与されるポイント数は会員区分で分かれます。公式の表では、プレミアム会員が50万円達成で1,000ポイント、以降50万円ごと（250万円まで）に2,000ポイント、300万円達成で6,000ポイント、以降50万円ごと（上限なし）に2,500ポイントです。一般会員は50万円達成で500ポイント、以降50万円ごとに1,500ポイントです。プレミアム会員はJCBザ・クラス、プラチナ、ゴールド ザ・プレミア、ゴールド、ネクサスの会員で、JCBカード Sはプレミアム会員と同じポイント数を進呈すると明記されています。一方でJCB CARD W、JCB CARD W plus Lはボーナスポイントの対象外です。

これを年間200万円に当てはめると、50万円で1,000ポイント、100万円で2,000ポイント、150万円で2,000ポイント、200万円で2,000ポイントとなり、累計は1,000＋2,000＋2,000＋2,000＝7,000ポイントになります。これはJCBゴールドとJCBカード Sに共通です。ただしこの7,000ポイントは、公式の段階別付与数を合算した試算です。公式ページに「年間200万円で7,000ポイント」という形の記載があるわけではありません。また、この7,000ポイントには前提があります。200万円のすべてが通常のポイント付与の対象取引であり、かつ年間利用額の集計対象である場合の数字です。公式には「年会費、ショッピングリボ払い・分割払い・スキップ払い手数料、キャッシングサービスご利用分、電子マネーチャージご利用分など一部のご利用分はポイントの付与、および集計の対象となりません」と書かれています。電子マネーチャージや各種手数料が含まれていれば、その分は200万円から差し引いて考えることになります。ポイントの価値は交換方法で変わるため、ここでは円に換算せずポイント数のまま示しています。

三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードは100万円で切り替わる設計なので、200万円を使っても100万円のときと同じ10,000ポイントです。同じ「年間特典」でも、段階ごとに積み上がるJCBと、一定額で頭打ちになる2枚とで性格が違います。金額を積み上げるほど得になる、という前提では判断を誤ります。

集計されない利用がある

年間利用額の集計には範囲があります。ここを外すと、200万円使ったつもりでも条件に届きません。

投資のつみたての扱いは会社によって逆になる

三井住友カード ゴールド（NL）の公式ページには、三井住友カードつみたて投資のご利用金額は、三井住友カード ゴールド（NL）の年会費永年無料、継続特典の付与条件であるご利用金額の集計対象となりませんと書かれています。年会費の条件にも継続特典にも効かない、という意味です。

エポスゴールドカードは逆で、tsumiki証券でのつみたて金額・エポスカードからエポスVisaプリペイドカードへのご入金分は、年間ご利用金額の対象となりますと案内されています。ただし、2024年4月以降の集計期間スタート分より、tsumiki証券のつみたて分を引き出した場合、集計期間中のつみたて分から引き出し分を減算させていただきますという条件が付きます。積み立てたままなら集計に入り、引き出すと差し引かれる形です。同じ「つみたて」でも会社によって扱いが逆なので、商品ごとに読む必要があります。

JCBについては、積立金額は通常のショッピングご利用合計金額によってたまるJ-POINT進呈の対象となりませんとされています。あわせて「積立金額は、以下の集計対象には含まれません」として、JCBゴールド ザ・プレミアの招待条件・サービス年会費の免除条件、JCB一般カードの年会費の免除条件、各種キャンペーンの利用金額条件の3つが挙げられています。この列挙にJ-POINTボーナスは含まれていないため、積立金額がJ-POINTボーナスの年間利用額に数えられるかどうかは、今回確認した公式ページからは読み取れませんでした。気になる場合は申込前に確認してください。

チャージの扱いが変わることがある

エポスカードの公式のお知らせには、2026年8月1日より決済サービスへのチャージ利用時のポイント加算を終了と書かれています。あわせて、プラチナ・ゴールド会員の年間ボーナスポイントにおける年間利用額には引き続き集計と案内されています。ポイントは付かないが年間利用額には数える、という扱いです。ポイントと年間特典で扱いが分かれる例なので、どちらの話かを確かめて読む必要があります。

ドコモの料金には対象外のプランがある

dカード GOLDは、お支払いをdカード GOLDに設定すると対象のドコモ利用料金の1,000円（税抜）ごとに税抜金額の10%ポイント還元と案内されています。ただし対象は、ご利用携帯電話番号として登録されたドコモのケータイ（ドコモ mini／irumo／ahamoを除く）および「ドコモ光（ahamo光を除く）」の利用料金です。使っている料金プランによっては、この10%の対象になりません。

カード	公式に書かれている集計・対象外の条件
三井住友カード ゴールド（NL）	つみたて投資の利用金額は年会費永年無料・継続特典の集計対象にならない。年会費（クレジットカード、ETCカード、PiTaPaカード）、交通系およびその他一部の電子マネーへのチャージ、弊社発行プリペイドカードへのチャージ、国民年金保険料なども集計対象とならない
エポスゴールドカード	つみたて金額とプリペイドへの入金分は年間ご利用金額の対象になる。ただし引き出すと集計期間中のつみたて分から減算される。決済サービスへのチャージはポイント加算が終了したが年間利用額には集計される。年間ご利用金額の対象期間はゴールドカードお申し込み後1年間
dカード GOLD	ドコモ mini／irumo／ahamoおよびahamo光は10%還元の対象外。Edyチャージ、nanacoチャージ、キャッシング返済金、各種手数料、年会費、遅延損害金などはお買物額累計の対象外
JCBゴールド	J-POINTボーナスは、年会費、ショッピングリボ払い・分割払い・スキップ払い手数料、キャッシングサービス利用分、電子マネーチャージ利用分などが付与・集計の対象外。クレカ積立の積立金額は通常のJ-POINT進呈の対象外で、ザ・プレミアの招待条件など公式が挙げる集計からも除かれる
JCBカード S	J-POINTボーナスの対象外取引はJCBゴールドと同じ。年会費、リボ・分割・スキップ払いの各手数料、キャッシング利用分、電子マネーチャージ利用分などは付与・集計の対象にならない。クレカ積立の積立金額についても、JCBゴールドと同じ注記がある
楽天カード	公共料金・税金・国民年金保険料は500円ご利用につき1ポイント

楽天ゴールドカードについては、年間利用額の集計から外れる取引の一覧を、公式ページに記載を確認できませんでした。ここに挙げたものも一覧のすべてではないため、申込前に各社の案内で確認してください。

年会費の条件は「一度きり」か「毎年」かで意味が変わる

年間利用額を条件にする制度には、一度満たせばよいものと、毎年満たす必要があるものがあります。ここを取り違えると、翌年から想定外の費用が出ます。

翌年以降ずっと無料になるもの

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料と案内されています。エポスゴールドカードは、年間ご利用額50万円以上で翌年以降永年無料です。どちらも「翌年以降」と書かれているので、条件を満たした先はずっと無料という設計です。

毎年満たす必要があるもの

一方で、三井住友カード ゴールド（NL）の継続特典10,000ポイントは、毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントプレゼントと書かれています。こちらは毎年の条件です。年会費が無料になったあとも、特典を受け取るには毎年100万円を使う必要があります。同じ100万円という金額でも、効き方が違う点に注意してください。

初年度にかかる費用を先に見る

三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）となりますという注記があります。1年目は使った額にかかわらず払う前提です。JCBゴールドは、新規入会限定で初年度年会費無料（オンライン入会の場合のみ）で、2年目以降は11,000円（税込）です。切り替えの場合は初年度無料の対象になりません。無料になるタイミングが逆になっている点に注意してください。

カード	年会費の条件	一度きりか毎年か	初年度の扱い
三井住友カード ゴールド（NL）	年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料	一度満たせば翌年以降ずっと	年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）
三井住友カード ゴールド（NL）の継続特典	毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント	毎年必要	年会費の条件とは別の制度
エポスゴールドカード	年間ご利用額50万円以上で翌年以降永年無料	一度満たせば翌年以降ずっと	当社からの招待は永年無料
JCBゴールド	新規入会限定で初年度年会費無料（オンライン入会の場合のみ）	初年度のみ	2年目以降は11,000円（税込）
JCBカード S	該当なし（永年無料）	該当なし	費用は発生しない
dカード GOLD	利用額で無料になる条件は案内されていない	該当なし	11,000円（税込）
楽天ゴールドカード	利用額で無料になる条件は案内されていない	該当なし	2,200円（税込）
三井住友カード（NL）／楽天カード	年会費が永年無料	該当なし	費用は発生しない

8枚それぞれの条件

ここからは1枚ずつ、公式に書かれている条件を整理します。

三井住友カード ゴールド（NL）

年会費は通常5,500円（税込）で、年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料になります。申込資格は満18歳以上の方（高校生は除く）で、ご本人に安定継続収入のある方です。ポイントは200円（税込）につき1ポイントです。

年間特典は継続特典10,000ポイントで、毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントプレゼントと案内されています。年会費の条件と特典の条件が同じ100万円ですが、前者は一度満たせば翌年以降ずっと無料、後者は毎年必要という違いがあります。

付与のタイミングにも条件があります。公式には、毎年、本会員のカードご加入月の11ヵ月後末までをご利用の対象期間として、100万円のご利用で10,000ポイントを付与しますと書かれており、ポイントは、毎年カードご加入月の末日までに付与いたします（初年度は付与されません）と続きます。1年目は継続特典を受け取れない前提で考えてください。対象期間は、初年度がカード加入日から11ヵ月後末日まで、翌年度以降はカード加入月の1日から11ヵ月後末日までです。

集計にも注意点があります。三井住友カードつみたて投資のご利用金額は、三井住友カード ゴールド（NL）の年会費永年無料、継続特典の付与条件であるご利用金額の集計対象となりません。また、年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）となります。

エポスゴールドカード

年会費の条件は、通常年会費5,000円（税込）。当社からの招待は永年無料。年間ご利用額50万円以上で翌年以降永年無料になります。ポイントは1契約の利用金額200円（税込）につき1ポイントです。

年間ボーナスポイントは段階制で、50万円以上で2,500pt、100万円以上で10,000ptです。年間200万円を使っても、100万円以上の段階と同じ10,000ptになります。年会費の条件が50万円、ボーナスの上の段階が100万円と、2つの制度で金額が違う点も押さえておきましょう。

申込条件には制限があります。18歳19歳はすでにエポスカードを持っている人（学生を除く）のみ申し込め、学生は年齢を問わず申し込めないという条件が付いています。集計については、2024年4月以降の集計期間スタート分より、tsumiki証券のつみたて分を引き出した場合、集計期間中のつみたて分から引き出し分を減算させていただきますという注記があります。

JCBゴールド

新規入会限定で初年度年会費無料（オンライン入会の場合のみ）で、2年目以降は11,000円（税込）です。公式には「お切り替えの方は初年度年会費無料の対象となりません」という注記もあります。申込資格は20歳以上で本人に安定継続収入のある方で、本業が学生の方は申し込めません。ポイントは200円（税込）につき1ポイントで、1ポイント＝最大1円相当で利用できます。1回のご利用分が200円未満でも、毎月のご利用分すべてを合計してからポイントに換算されます。

年間特典は「J-POINTボーナス」で、当年の利用金額50万円（税込）ごとにポイントがたまる仕組みです。JCBゴールドはプレミアム会員にあたり、50万円達成で1,000ポイント、以降50万円ごと（250万円まで）に2,000ポイント、300万円達成で6,000ポイント、以降50万円ごとに2,500ポイントと案内されています。年間200万円なら段階別の付与を合算して7,000ポイントという試算になります（1,000＋2,000＋2,000＋2,000）。公式に「200万円で7,000ポイント」と書かれているわけではなく、段階別の数字を足した試算である点に注意してください。集計期間は毎年12月16日から翌年12月15日までです。

もう1つ、JCBゴールド ザ・プレミアの招待条件が公式に示されています。MyJCBにメールアドレスの登録があることに加えて、JCBゴールドのショッピング利用合計金額（集計期間は12月16日から翌年12月15日）が「2年連続で100万円（税込）以上」または「1年で200万円（税込）以上（2025年12月16日集計分より対象）」のいずれかに該当する方です。年間200万円を1年使えば、その時点で招待の対象条件を満たします。この先の選択肢まで考えるなら、ここは押さえておく価値があります。

JCBカード S

年会費は永年無料です。ポイントは200円（税込）につき1ポイントで、1ポイント＝最大1円相当で利用できます。1回のご利用分が200円未満でも、毎月のご利用分すべてを合計してからポイントに換算されます。申込資格は、18歳以上で本人または配偶者に安定継続収入のある方、または高校生を除く18歳以上で学生の方です。

この記事で取り上げる理由は年間特典です。JCBカード SはJ-POINTボーナスの対象で、しかも「プレミアム会員と同じポイント数を進呈します」と公式に明記されています。プレミアム会員はJCBザ・クラス、プラチナ、ゴールド ザ・プレミア、ゴールド、ネクサスの会員なので、年会費11,000円（税込）のJCBゴールドと同じ段階別付与を、年会費永年無料で受けられることになります。年間200万円なら、50万円で1,000ポイント、以降50万円ごとに2,000ポイントで、合算すると7,000ポイントという試算です。

一方でJCB CARD WとJCB CARD W plus Lはボーナスポイントの対象外と公式に書かれています。同じJCBの年会費無料カードでも、年間利用額の特典があるかどうかで分かれるということです。年間200万円を使う前提なら、ここは大きな差になります。なお公式には、JCBカード SとJCBカード W／W plus Lは重複して保有することはできないと案内されており、あとから申し込んだ場合は「現在お持ちのカードは退会となり自動的に切り替えになります」と書かれています。JCBカード Wを持っている人がJCBカード Sに申し込むと、200円につき2ポイントの付与は失われます。年間特典を取るか通常ポイントの倍率を取るかの選択になります。

年会費がかからないぶん、JCBゴールドのような空港ラウンジは付きません。保険は付帯していて、公式の商品情報では海外旅行傷害保険が最高2,000万円、ショッピングガード保険（海外）が最高100万円、JCBスマートフォン保険が年間最高30,000円と示されています。ゴールドと比べると補償の水準は下がります。年間特典のポイントだけを見るならJCBカード S、空港ラウンジや補償の厚みまで含めて考えるならJCBゴールド、という分かれ方になります。

dカード GOLD

年会費は11,000円（税込）で、年会費に条件付きの無料はない設計です。入会条件は満18歳以上（高校生を除く）で、安定した継続収入があることです。ポイントは100円（税込）につき1ポイントで、比較した8枚のなかでは付与単位が細かいグループです。

年間特典は、前年のお買物額累計100万円以上で、最大1万円（税込）相当の特典を進呈と案内されています。「最大」と書かれているうえ、交換先によっては、上記の特典進呈金額を下回るクーポンとなることがあります（例：10,000円⇒7,000円クーポン）という注記もあります。また、Edyチャージ、nanacoチャージ、キャッシング返済金、リボ払い手数料、分割払い手数料、スキップ払い手数料、年会費、遅延損害金などはお買物額累計の対象外となります。もう1つの柱がドコモ料金で、お支払いをdカード GOLDに設定すると対象のドコモ利用料金の1,000円（税抜）ごとに税抜金額の10%ポイント還元があります。

ただし対象は、ご利用携帯電話番号として登録されたドコモのケータイ（ドコモ mini／irumo／ahamoを除く）および「ドコモ光（ahamo光を除く）」の利用料金です。契約しているプランによっては、この10%の対象になりません。年会費が11,000円（税込）と高めなので、ドコモの料金がどれだけ対象になるかが判断の分かれ目になります。

楽天ゴールドカード

年会費は2,200円（税込）で、比較した8枚のなかでは有料カードとして最も低い水準です。ポイントは100円につき1ポイントです。

お誕生月には楽天市場・楽天ブックスでの利用に上乗せがありますが、獲得ポイントには上限があります（月間2,000ポイント）という条件が付いています。年間利用額に応じた特典については、公式ページに記載を確認できませんでした。年間200万円を前提にするなら、この点を公式ページで確認してから判断してください。

三井住友カード（NL）

年会費は永年無料で、申込資格は満18歳以上の方（高校生は除く）です。ポイントは200円（税込）につき1ポイントです。年会費が無料のまま年間200万円を使うという選択肢もあります。

年間200万円を使う人に関係するのが、ゴールド（NL）への切替の案内です。公式には、対象カードのご利用金額が年間100万円（税込）以上であること、満18歳以上（高校生は除く）であること、メールサービス「三井住友カードレター」を「受け取る」設定にしていることの3つを満たした方へ案内メールを送ると書かれています。利用額だけでなくメールの受信設定も条件です。

注意点も明記されています。ご案内メール以外から切替えのお申し込みをされた場合は、年会費は永年無料となりません。さらに、アップグレードには審査がございます、ゴールド（NL）への切替えを保証するものではございませんとも書かれています。

楽天カード

年会費は永年無料で、ポイントは100円につき1ポイントです。付与単位が細かいので、年間200万円という金額では通常ポイントが積み上がりやすい設計です。

ただし例外があり、公共料金・税金・国民年金保険料は500円ご利用につき1ポイント、保険料は200円ご利用につき1ポイントと案内されています。年間200万円のうち固定費の比率が高い場合、想定より通常ポイントが伸びない可能性があります。年間利用額に応じた特典については、公式ページに記載を確認できませんでした。

使い方から候補を絞る

年間200万円の中身によって、向くカードは変わります。

200万円の大半が通常の買い物の場合

集計対象から外れる取引が少ないので、年間特典の条件を満たしやすくなります。三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードは、どちらも100万円の段階で10,000ポイントの年間特典があり、年会費が条件付きで無料になります。

付与単位の細かさを優先したい場合

100円（税込）につき1ポイントのdカード GOLD、100円につき1ポイントの楽天ゴールドカードと楽天カードが候補です。年間200万円なら通常ポイントは20,000ポイントの計算になります。ただしdカード GOLDは年会費が11,000円（税込）で、利用額で無料になる条件は案内されていません。

固定費の比率が高い場合

楽天カードと楽天ゴールドカードでは、公共料金・税金・国民年金保険料が500円ご利用につき1ポイントになります。固定費をまとめて寄せる使い方なら、この点を織り込んで計算してください。

ドコモの料金が大きい場合

dカード GOLDのドコモ利用料金10%ポイント還元が効きます。ただしドコモ mini／irumo／ahamoおよびahamo光は対象外なので、自分のプランが対象かどうかを先に確認してください。

年会費を払いたくない場合

三井住友カード（NL）、楽天カード、JCBカード Sは年会費が永年無料です。年間200万円を使っても年会費はかかりません。このなかで、年間利用額に応じてポイントが進呈される特典があるのはJCBカード Sだけです。三井住友カード（NL）にも年間100万円以上でゴールド（NL）への無料切替の案内メールという条件がありますが、こちらはポイントの進呈ではなく上位カードへの切替の案内です。J-POINTボーナスの対象で、しかもプレミアム会員と同じポイント数が進呈されるため、年会費11,000円（税込）のJCBゴールドと同じ段階別付与を、費用ゼロで受けられる計算になります。年間200万円なら段階別の付与を合算して7,000ポイントという試算です。年会費無料の条件をもう少し広く見たい場合は、年会費無料のクレジットカードの比較で型を分けています。ゴールドの全体像を知りたい場合は、ゴールドカードの比較のほうが目的に合います。

よくある質問

年間200万円を使えば年会費の元は取れますか

A. 一概には言えません。年間特典の刻みはカードごとに違い、200万円まで使っても100万円のときと同じポイント数になる商品があります。三井住友カード ゴールド（NL）の継続特典は初年度は付与されませんし、dカード GOLDの年間ご利用額特典は交換先によっては特典進呈金額を下回るクーポンになることがあります。さらに、ポイントの価値は交換方法で変わります。三井住友カードの公式ページには、Vポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合がございますと書かれています。ポイント数と年会費の円をそのまま引き算すると、実態からずれます。

年間利用額はすべての支払いが集計されますか

A. されません。三井住友カード ゴールド（NL）では、つみたて投資のご利用金額は年会費永年無料・継続特典の付与条件である利用金額の集計対象となりませんと書かれています。エポスゴールドカードでも、tsumiki証券のつみたて分を引き出した場合は集計から減算されると案内されています。集計の範囲は申込前に確認してください。

年会費が無料になる条件と年間特典の条件は同じですか

A. 別の制度です。三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費が年間100万円のご利用で翌年以降永年無料、継続特典が毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントです。金額は同じでも、前者は一度満たせば翌年以降ずっと、後者は毎年必要という違いがあります。エポスゴールドカードは年会費の条件が50万円、ボーナスの上の段階が100万円と金額そのものが違います。

1年目から年会費が無料になりますか

A. カードによります。三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円（税込）となりますという注記があります。JCBゴールドは新規入会限定で初年度年会費無料（オンライン入会の場合のみ）で、2年目以降は11,000円（税込）です。切り替えの場合は対象になりません。無料になる年が逆なので、1年目の費用を先に確認してください。

年間300万円まで使えば特典はもっと増えますか

A. カードによります。JCBのJ-POINTボーナスは年間利用額50万円ごとに積み上がる仕組みで、プレミアム会員（およびプレミアム会員と同じポイント数が進呈されるJCBカード S）は50万円達成で1,000ポイント、以降50万円ごと（250万円まで）に2,000ポイント、300万円達成で6,000ポイント、以降50万円ごと（上限なし）に2,500ポイントと案内されています。段階別の付与を合算すると、200万円までで7,000ポイント、300万円までで15,000ポイントという試算になります。いずれも公式の段階別付与数を足した数字で、公式にこの合計が示されているわけではありません。一方、三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードは100万円の段階が上限として案内されています。使った額に比例して増えるとは限りません。

税金や公共料金もポイントは同じように付きますか

A. 商品によって違います。楽天カードでは、公共料金・税金・国民年金保険料は500円ご利用につき1ポイント、保険料は200円ご利用につき1ポイントと案内されています。固定費の比率が高い場合、通常の買い物と同じ計算にはなりません。

チャージした分は年間利用額に入りますか

A. 商品と制度によって扱いが分かれます。エポスカードの公式のお知らせには、2026年8月1日より決済サービスへのチャージ利用時のポイント加算を終了と書かれている一方、プラチナ・ゴールド会員の年間ボーナスポイントにおける年間利用額には引き続き集計と案内されています。ポイントが付くかどうかと、年間利用額に数えるかどうかは別の話です。

まとめ

年間200万円を前提にカードを選ぶときは、金額の大きさではなく条件の形を見ると判断しやすくなります。

• 通常のポイントは付与単位で決まる。200円単位なら10,000ポイント、100円単位なら20,000ポイントの計算になる
• 年間特典には2つの型がある。三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードは100万円で頭打ちになり、200万円まで使っても同じ。JCBゴールドとJCBカード SのJ-POINTボーナスは年間利用額50万円ごとに積み上がり、200万円までの累計は段階別付与を合算して7,000ポイントという試算になる（公式にこの合計が示されているわけではない）
• 年会費を払いたくないなら、年間利用額でポイントが進呈されるのはJCBカード S。公式に「JCBカード Sはプレミアム会員と同じポイント数を進呈します」と明記されている
• ただしJCBカード W・JCBカード W plus LはJ-POINTボーナスの対象外。JCBカード Sとの重複保有もできず、あとから申し込むと自動的に切り替えになる
• 年会費が無料になる条件と年間特典の条件は別の制度で、金額が同じでも効き方が違う
• 一度満たせば翌年以降ずっと無料になるものと、毎年満たす必要があるものを分けて確認する
• つみたて投資やチャージなど、年間利用額の集計から外れる取引がある。年会費や国民年金保険料が集計対象外の商品もある
• 特典が受け取れる年やその中身にも条件がある。初年度は付与されないもの、交換先によって額が下回るものがある

次にやることは3つです。1つ目は、年間200万円の内訳を書き出して、通常の買い物・固定費・投資・チャージの比率を確認すること。2つ目は、候補のカードの公式ページで、年会費の条件と年間特典の条件を別々に読むこと。3つ目は、集計対象から外れる取引が自分の使い方に当てはまらないかを確かめることです。この記事の数字は2026年8月時点で各社の公式ページに書かれていた内容なので、申し込む直前にもう一度確認してください。